Seguro médico de reembolso: qué es y cómo funciona

El seguro médico de reembolso es una opción flexible para quienes desean elegir libremente médicos y centros de salud sin estar limitados a un cuadro médico cerrado. Este tipo de póliza permite acceder a cualquier especialista o clínica, abonando inicialmente el coste del servicio y recuperando un porcentaje de los gastos posteriormente. En este artículo, explicamos cómo funciona, sus ventajas, diferencias con otros seguros y cómo solicitar el reembolso.

¿Qué es un seguro médico de reembolso?

Un seguro médico de reembolso es una póliza de salud que permite al asegurado acudir a cualquier médico o centro sanitario, tanto dentro como fuera del cuadro médico de la aseguradora. La clave de este seguro es que el asegurado paga los servicios médicos y luego presenta una solicitud de reembolso para recuperar un porcentaje del importe abonado.

Ejemplo práctico:

Un asegurado acude a un especialista fuera del cuadro médico.
Abona 100 € por la consulta.
Presenta la factura a la aseguradora.
Si la póliza cubre el 80% del reembolso, la aseguradora le devuelve 80 €.

¿Cómo funciona el seguro de reembolso?

El proceso de reembolso sigue estos pasos:

El asegurado elige libremente el médico o centro sanitario.
Realiza el pago de la consulta o tratamiento.
Solicita el reembolso a la aseguradora, presentando la factura y los documentos requeridos.
Recibe el reembolso en su cuenta bancaria en un plazo determinado (generalmente entre 5 y 20 días).

El porcentaje de reembolso varía según la póliza y el tipo de servicio, pudiendo oscilar entre el 70% y el 100%.

¿Qué porcentaje reembolsa un seguro médico?

El porcentaje de reembolso depende de la aseguradora y el tipo de cobertura:

Consultas médicas y pruebas diagnósticas: 70% – 90% (hasta 100% en pólizas premium).
Intervenciones quirúrgicas y hospitalización: 80% – 100%.
Tratamientos específicos o en el extranjero: hasta el 100% en pólizas premium.

Tipo de servicio	Reembolso estándar	Reembolso en pólizas premium
Consulta médica	70% – 90%	90% – 100%
Pruebas diagnósticas	70% – 90%	90% – 100%
Cirugía	80% – 100%	100%
Hospitalización	80% – 100%	100%

Beneficios del seguro médico con reembolso

Libertad de elección: Acudir a cualquier especialista o centro, sin restricciones.
Acceso a especialistas de prestigio: Posibilidad de recibir atención de expertos nacionales e internacionales.
Rapidez en la atención: No es necesario esperar autorizaciones previas en muchos casos.
Cobertura internacional: Algunas pólizas permiten recibir reembolsos por tratamientos en otros países.

Diferencias entre seguro médico con reembolso y seguro tradicional

Característica	Seguro de Cuadro Médico	Seguro de Reembolso
Elección de médico	Limitada al cuadro médico concertado	Libre elección con reembolso parcial
Pago en consultas	Cubierto por la aseguradora (con o sin copago)	Pagado por el asegurado y luego reembolsado
Coste mensual	Más económico	Prima más alta por mayor flexibilidad
Reembolso de gastos	No aplica (excepto urgencias en algunos casos)	Sí, según el porcentaje establecido
Cobertura internacional	Disponible en algunos planes	Más común en pólizas premium

¿Cómo solicitar el reembolso en un seguro de salud?

Para solicitar el reembolso, se deben seguir estos pasos:

Guardar la factura original del servicio médico.
Rellenar el formulario de solicitud de reembolso de la aseguradora.
Adjuntar el justificante de pago y, en algunos casos, un informe médico.
Enviar la solicitud y esperar la confirmación del reembolso.

Plazo para solicitar el reembolso: entre 3 y 6 meses, dependiendo de la aseguradora.

Comparativa de aseguradoras con seguro de reembolso

Aseguradora	% de Reembolso	Cobertura Internacional	Tiempo de Reembolso	Hospitalización Reembolsada
Sanitas	70% – 100%	Sí	~7 días hábiles	Sí
Mapfre	80% – 100%	Opcional	7-15 días hábiles	Sí
DKV	80% – 90%	Sí	10-15 días hábiles	Sí
Caser	80% – 90%	Opcional	7-15 días hábiles	Sí
Cigna	Hasta 100%	Sí	5-10 días hábiles	Sí

Nota: Los porcentajes de reembolso y las condiciones específicas pueden variar según el plan contratado dentro de cada aseguradora. Se recomienda revisar detalladamente las condiciones particulares de cada póliza para obtener información precisa y actualizada.

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Preguntas frecuentes sobre los seguros médicos con reembolso

¿Cuánto tiempo tarda un reembolso de seguro médico?

Suele oscilar entre 5 y 20 días, dependiendo de la aseguradora y el tipo de trámite.

¿Puedo pedir reembolso si visito a un especialista fuera de España?

Sí, algunas pólizas incluyen cobertura internacional.

¿Cuánto tiempo tengo para solicitar el reembolso?

Generalmente, el plazo es de 3 a 6 meses tras la consulta médica.

¿Qué pasa si no me aprueban el reembolso?

Se puede reclamar con documentación adicional o contactar con atención al cliente de la aseguradora.

El seguro médico de reembolso es una opción ideal para quienes buscan libertad de elección en su atención médica, acceso a especialistas y cobertura internacional. Su flexibilidad y beneficios lo convierten en una alternativa atractiva para muchas personas.

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No dejes tu salud al azar. Infórmate, compara y elige con seguridad.

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